浙江网商银行：数字普惠金融的创新实践者

一、背景与定位

浙江网商银行成立于2015年6月25日，是中国首批由银监会批准设立的民营银行之一。其股东包括蚂蚁集团、复星集团、万向集团等知名企业，注册资本为65.714亿元人民币。作为一家纯互联网银行，网商银行不设线下网点，依托云计算和大数据技术，专注于为小微企业、个人经营者和农村用户提供金融服务。

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二、核心业务与服务模式

网商银行以“小存小贷”模式为核心，推出多项差异化产品：

1. 网商贷：面向小微企业的纯信用贷款，用户通过手机即可快速申请，解决短期资金周转问题。
2. 余利宝：为商户提供现金管理工具，支持灵活存取和收益增值。
3. 农村金融服务：通过卫星遥感技术评估农田价值，为农户提供无抵押贷款，助力乡村振兴。
4. 票据贴现服务：针对小微企业的小额电子票据推出“网商贴”，实现秒级放款，降低融资成本。

截至2025年，网商银行已服务超过3000万小微客户，户均贷款金额低于4万元，70%的客户首次获得银行经营性贷款，显著提升了金融服务的覆盖率。

三、技术驱动与开放生态

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1. 云计算架构：网商银行是国内首家核心系统完全基于云计算的银行，支持高并发交易和海量数据处理，保障服务稳定性。
2. 数据风控模型：通过人工智能和大数据分析，建立动态风险评估体系，将不良贷款率控制在行业较低水平。
3. 开放银行战略：与超过1000家金融机构合作，输出风控技术和场景化服务能力。例如，2025年与浙江大学计算机学院共建“小微金融智能联合实验室”，探索大模型在信贷评估和风险管理中的应用。

四、社会责任与行业影响

网商银行积极参与普惠金融实践：

• 抗疫支持：2020年联合全国工商联发起“无接触贷款助微计划”，半年内为1000万家企业提供复工复产资金。
• 绿色金融：通过碳账户体系，为低碳企业提供利率优惠，推动可持续发展。
• 行业标杆：2025年申请日志管理相关专利，强化数据安全能力，为民营银行科技合规提供范本。



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五、未来展望

网商银行提出“打造中国式开放银行”的目标，计划未来五年通过技术开放、场景融合和生态共建，进一步降低小微融资成本。其战略重心包括：

• 供应链金融深化：连接电商平台与上下游企业，提供全链条数字化服务。
• 农村金融创新：扩大卫星遥感技术的应用范围，覆盖更多农业产区。
• 全球化探索：依托蚂蚁集团的跨境支付网络，助力小微企业出海。

作为数字金融的先行者，浙江网商银行以技术创新重塑金融服务模式，持续证明民营银行在普惠金融领域的独特价值。其发展历程不仅是中国金融改革的一个缩影，更为全球开放银行实践提供了新思路。